贷款计算器

这个贷款计算器根据你填写的贷款金额、年利率和还款期数(按月),在浏览器里算出每期还款额、利息总额和还款总额,并生成逐期的还款计划表。它支持「等额本息」和「等额本金」两种还款方式,适合在办车贷、消费贷、经营贷之前,先估算自己每个月要还多少、整笔贷款一共要多付多少利息。需要说明的是:它只做标准的本息计算,不包含手续费、保险费、担保费、提前还款违约金等合同里可能出现的其他费用,也不会替你判断某个贷款产品是否合规,所有结果都是估算,最终金额请以贷款合同和银行或平台出具的还款计划为准。

操作步骤

1. 在页面最上方的「贷款用途」一栏可以点选「车贷」「消费贷」「经营贷」,它们只是把「年利率(%)」自动填成 5、8、4 作为参考值;点「自定义」不会改动任何数字。你完全可以忽略这一栏,直接手填利率。
2. 在「等额本息」和「等额本金」两个按钮之间选择还款方式,默认是等额本息。
3. 在「贷款金额(元)」中填入本金,例如 100000。
4. 在「年利率(%)」中填入合同上写明的年利率,在「还款期数(月)」中填入总月数,例如 36 表示分 36 个月还清。
5. 页面会立刻显示「首月月供」「利息总额」「还款总额」三个数字,下面是「还款计划」表格,列出每一期的月供、本金、利息和剩余本金。默认只显示前 12 期,点「展开全部 N 期」可以看到完整计划。
6. 需要保存时,点表格上方的「导出CSV」,会下载一个「还款计划.csv」文件,可以直接用 Excel 或 WPS 打开。

一个实际算出来的例子

以贷款 100000 元、年利率 5%、期数 36 个月为例(下面的数字是用本工具同样的公式实际运行得到的)。选择等额本息时,每月月供约为 2997.09 元,页面取整后显示为 ¥2,997;利息总额约 7895.23 元,页面显示 ¥7,895;还款总额约 107895.23 元,页面显示 ¥107,895。第一期里利息约 416.67 元、本金约 2580.42 元,之后每期利息逐渐减少、本金逐渐增加,但月供总额不变。改选等额本金后,每期偿还的本金固定为 100000÷36≈2777.78 元,首月月供约 3194.44 元(显示 ¥3,194),最后一期降到约 2789.35 元,利息总额约 7708.33 元,还款总额约 107708.33 元。可以看到,在利率和期限相同的情况下,等额本金的总利息更少,但前期的月供压力更大。

两种还款方式怎么理解

• 等额本息:每个月还同样多的钱,计算时用月利率(年利率÷12)和总期数套用标准公式。优点是每月支出固定,方便做预算;代价是前期还的大部分是利息,总利息比等额本金多。
• 等额本金:每个月偿还的本金相同,利息按当月剩余本金计算,所以月供逐月递减。总利息更少,但第一个月的还款压力最大,表格里的「首月月供」就是这一期的数字。
• 利率为 0 时:等额本息按本金平均分摊到每一期,利息总额为 0。

支持范围与已知限制

• 利率按「年利率÷12」得到月利率,这是常见的名义年利率算法;它不会把「日利率」「手续费率」「月费率」自动换算成年化,这些需要你先自行换算。
• 只支持按月还款,期数按整数月处理,填 36.5 会被当作 36;没有「按季付息、到期还本」「先息后本」等其他还款方式。
• 不计算任何手续费、保险、担保费、账户管理费,也不模拟提前还款、利率调整(如 LPR 浮动)、宽限期或逾期罚息。
• 显示的金额四舍五入到整数元,所以三个汇总数字之和可能与逐项心算相差 1 元左右;导出的 CSV 保留两位小数。
• 导出的 CSV 表头固定为中文(期数、月供、本金、利息、剩余本金),即使页面切换到英文也是如此;文件带 BOM,用 Excel 打开中文不会乱码。
• 贷款金额、期数填空、为 0 或为负数,利率为负数,页面会提示「请输入有效的贷款金额、利率和期数」。工具没有设置金额上限,请自行判断数字是否合理。

常见问题:合同里写的是日利率或月利率,怎么填?

这个工具要的是年利率。如果合同写的是月利率,可以乘以 12 作为名义年利率填入;如果写的是日利率,通常乘以 360 或 365(具体看合同约定)。需要注意,许多分期产品用「每期手续费」表示成本,这时直接填表面数字会低估真实成本,建议先按合同里的总还款额倒推年化利率,再用本工具核对。工具本身不会替你做这种换算。

常见问题:这个结果和银行给我的还款计划为什么不完全一致?

常见原因有几个:银行可能按实际天数计息而不是简单的月利率;首期可能因为放款日和还款日不同而多算或少算几天利息;小数位的取舍方式不同;合同里还可能含有手续费或保费。本工具使用的是最简单的标准公式,适合用来对比方案和做预算,不能代替银行的正式还款计划。

常见问题:等额本息和等额本金哪个更划算?

单看总利息,在相同本金、利率、期限下,等额本金一般更少,上面的例子里差了约 187 元。但「更划算」还要看你的现金流:如果前几个月的高额月供会让你资金紧张,稳定的等额本息可能更合适。你可以先在两种方式之间切换,对比首月月供和利息总额再做决定。

常见问题:能直接用它算房贷吗?

公式上可以:房贷常见的等额本息和等额本金与这里是同一套算法,期数填 240、360 这样的大数字也能正常展开。但本工具没有商业贷款与公积金组合、利率重定价、提前还款等房贷常用功能,而且页面上的用途预设只有车贷、消费贷、经营贷,所以更适合作为粗略估算。

常见问题:导出的 CSV 里能看到什么?

每一行对应一期,依次是期数、月供、本金、利息、剩余本金,金额保留两位小数。最后一期的剩余本金会是 0(计算时如果出现极小的负数会被处理为 0)。你可以把它放进自己的预算表里,或者和银行发来的计划逐期对照。

隐私与处理方式

所有计算都在你的浏览器里完成,页面代码中没有向任何服务器发送你填写的金额、利率或期数的请求,也不会把这些数字保存到本地存储。导出 CSV 时文件由浏览器在本地生成并下载,不经过服务器。刷新页面后,输入值会恢复为默认的 100000 元、5%、36 个月。