房贷计算器

这个房贷计算器适合在看房、比较贷款年限或在「等额本息」和「等额本金」之间犹豫时做粗算:你填入贷款金额、年限和年利率,它按固定利率、按月复利的标准公式生成逐月还款计划。它只做这一件事——不会替你查利率,不会模拟提前还款、LPR 重定价、公积金组合贷、手续费或保险,所以结果适合用来比较方案,不能当作银行出具的还款通知。

使用步骤

1. 在顶部选择还款方式:「等额本息」或「等额本金」。
2. 填写「贷款金额」,右侧下拉框可选「万元」或「元」(默认 100 万元)。
3. 填写「贷款年限(年)」和「年利率(%)」。默认值是 30 年、3.95%,只是占位示例,请改成你合同或银行页面上的实际利率。
4. 查看上方的月供、利息总额、还款总额,再在「还款计划表」里翻看每一期;表格默认只显示前 12 期,点「展开全部」可看完整计划。
5. 需要存档时点「导出CSV」,得到包含期数、月供、本金、利息、剩余本金的文件(保留两位小数)。

一个算出来的例子:100 万、30 年、年利率 3.95%

按页面同一套公式计算:等额本息每月固定还 4,745.37 元,其中第 1 个月利息 3,291.67 元、本金 1,453.71 元;前 12 个月共付利息约 39,180.69 元,12 个月后剩余本金 982,236.22 元,说明头一年还掉的本金还不到 2%。全部 360 期利息合计 708,334.05 元。等额本金则首月 6,069.44 元(本金 2,777.78 元加利息 3,291.67 元),末月 2,786.92 元,利息合计 594,145.83 元,比等额本息少约 11.4 万元,代价是首月月供高出约 1,324 元。把年限改成 20 年,等额本息月供 6,033.49 元、利息 448,037.39 元;等额本金首月 7,458.33 元、末月 4,180.38 元、利息 396,645.83 元。页面上的金额四舍五入到整数元显示,所以会看到 4,745、708,334 这样的数字。

支持范围与已知限制

• 计算方式:月利率 = 年利率 ÷ 12,期数 = 年限 × 12 四舍五入;年限允许小数(如 12.5 年为 150 期);年利率可以填 0,此时按本金平均分摊。
• 金额与年限必须大于 0、利率不能为负,否则提示「请输入有效的贷款金额、年限和利率」;工具没有设置上限,也不检查数值是否符合现实。
• 利率输入框留空会被当成 0%,结果会显得异常便宜,请注意核对。
• 全程按未取整的小数连续计算,各家银行对每期月供按分取整或逐期调整的做法不同,实际账单与这里可能差几元。
• 不含提前还款、利率调整、宽限期、商贷与公积金混合、各类费用,这些都需要你自己另行估算。

等额本息和等额本金怎么选?

等额本息每月金额相同,好规划,但前期绝大部分是利息;等额本金每月还固定的本金,利息随余额下降,月供逐月变少,总利息更低,但开头压力大。可以用上面的例子判断:如果你每月能多承受一千多元的压力,等额本金能省出十来万利息;如果现金流要留有余地,等额本息更稳妥。

常见问题:年利率该填什么?

请填合同或银行页面标出的实际年利率。工具默认的 3.95% 只是示例,不代表当前任何银行的利率。如果你的贷款随 LPR 浮动,这里算出的是按当前利率不变的情形。

常见问题:为什么和银行给的月供有几块钱差别?

银行可能在尾差处理、按日计息、首期天数等细节上与标准公式不同。本工具使用理想化的整月计息,所以差几元到几十元都属正常,以银行还款计划为准。

常见问题:能计算提前还款吗?

不能。工具只生成从放款到结清的完整计划,没有提前还款输入项。你可以导出 CSV,在表格里自己查看某一期之后的剩余本金,作为估算依据。

常见问题:金额选「元」和「万元」有什么区别?

只是换算单位,选「万元」时输入值会乘以 10000。填 100 配「万元」与填 1000000 配「元」结果完全一样,出错时先看一下下拉框。

数据处理说明

所有计算都在你的浏览器里完成,输入的金额与利率不会上传;CSV 也是在本地生成后直接下载,文件名为「房贷还款计划.csv」。